Як правильно заощаджувати: поради та правила для початківців від експертки

Яку суму від прибутку варто відкладати тим, хто лише почав це робити? Чи з будь-яким бюджетом можна відкладати?

Є відоме правило — відкладати 10% від будь-якого доходу. Але мені особисто це правило не дуже подобається. Я більше за те, щоб відкладати ту суму, яка допоможе досягти моєї мети. Приклад: я хочу назбирати 120 тисяч гривень за рік, значить, мені потрібно відкладати 10 тисяч гривень на місяць і т.д.

Мені здається, що такий підхід є ефективнішим. Навіть якщо одразу не вдається відкладати ту суму, яку потрібно за розрахунком, то принаймні є орієнтир, на який рівень доходу і заощаджень потрібно вийти, щоб дійсно досягти своєї мети.

Якщо конкретних цілей немає, то можна почати відкладати 10% чи інший відсоток, який вам комфортний, від свого доходу.

Точно варто відкладати з будь-якого доходу. Є, звичайно, поодинокі випадки, коли рівень життя і рівень доходу такі, що взагалі немає можливості відкладати (покриваються лише базові потреби). Однак значно частіше це ситуація, коли ми надміру витрачаємо і живемо в ілюзії, що нам нема із чого відкладати. Хоча насправді, якщо провести облік, проаналізувати свої витрати, то завжди знайдеться, що можна оптимізувати і, відповідно, цей ресурс відкласти.

Якщо, звичайно, ситуація така, що заледве вистачає грошей на базові потреби, тоді в першу чергу тут потрібно думати про те, як підвищувати рівень доходу.

Які книжки прочитати, щоб отримати базову фінансову грамотність?

Є загальновідома книга Бодо Шефера «Шлях до фінансової свободи». Вона якраз про базову фінансову грамотність. З тих, які мені подобаються, — «Психологія грошей». Вона про те, як уникати емоційних рішень, особливо в інвестуванні.

З популярних книг, які можна читати разом з дітьми, — теж Бодо Шефер, книга «Пес на ім’я Мані, або Абетка грошей».

Якщо рухатися в сторону художньої літератури, але теж пов’язаної з фінансами, то можна почитати «Фінансист» Теодора Драйзера.

Де тримати відкладені гроші? Чи варто класти гроші на депозит?

Де тримати відкладені гроші, залежить від того, на що відкладені ці гроші.

Якщо це частина резерву фінансової подушки, тоді важливо, щоб вони були легкодоступними, щоб у будь-який момент можна було ними скористатися. І тут можна частину зберігати навіть і в готівковій формі чи на поточних рахунках. Потрібно змиритися з тим, що ці кошти знецінюються, тому що їхня роль — не приносити дохід, а просто давати відчуття безпеки.

Можна тут застосовувати й банківський депозит, але важливо, щоб ви цей депозит могли в будь-який момент розірвати. Зверніть увагу, що не завжди всі банки надають таку опцію дострокового розірвання депозиту, і це теж може мати певні наслідки.

Також, якщо говорити про якісь більш довготривалі цілі, тобто не про резерв, а про відкладання на рік, два, п’ять, десять, тут уже треба аналізувати безпосередньо, на яку це мету, в якій валюті заощадження, яку суму можна відкласти й так далі.

Універсального рішення, де зберігати відкладені кошти, немає. У першу чергу варто аналізувати, якою є мета, та враховувати багато інших факторів.

Як і в що інвестувати? Через які платформи можна купувати акції інвесторам-початківцям?

Як і в що інвестувати, також залежить від того, які в нас є цілі, бо це те, що в першу чергу нам треба визначити. Немає якогось універсального фінансового інструменту, який підходить усім і є ідеальним на всі випадки життя.

Якщо говорити про інвестування на фондовому ринку, купівлю акцій, ETF-фондів*, то тут вибір невеликий. Для українських податкових резидентів на цей момент є лише два посередники, якими можна користуватися: американський брокер Interactive Brokers та брокер Freedom24 (попередня назва Freedom Finance), який зареєстрований на Кіпрі.

Із цих двох брокерів безпечнішим варіантом є Interactive Brokers, але, на жаль, ця платформа зазвичай не відкриває рахунки українцям, у яких місцем проживання чи реєстрації є тимчасово окуповані території. Для українців у такій ситуації залишається лише Freedom24.

Якщо ж говорити про те, як і в що інвестувати, то перше, що потрібно для себе визначити: з якою метою я взагалі починаю інвестувати, чого я хочу досягнути? Чи хочу я отримувати пасивний дохід відразу із цих інвестицій? Чи хочу примножувати капітал? Чи хочу, щоб мої гроші не знецінилися? Чи я хочу це спробувати для власного розуміння і мені цікаво технічно пройти цей шлях?

Після того як ти даси собі відповідь на ці запитання, можна аналізувати, які інструменти для якої мети підходять.

Якщо є непогашений кредит, чи варто всі сили вкласти у його погашення? Чи варто, попри кредит, все одно відкладати?

Якщо є непогашений кредит, тоді треба теж аналізувати, що варто робити.

Якщо це, наприклад, споживчий кредит (припустімо, це використаний ліміт на картці) і ви за нього вже платите відсотки, то зазвичай річні будуть більшими ніж 50%. І мало який фінансовий інструмент приноситиме вам більшу дохідність, ніж 50% річних.

Та все ж таки я б рекомендувала паралельно із закриттям кредиту частинку коштів відкладати. Не з метою великого заробітку на цих заощадженнях, а щоб уникнути відчуття, що вам нічого не залишається. Плюс у разі непередбачуваної ситуації — а такі ситуації точно виникатимуть — уже не потрібно буде знову користуватися кредитом, а існуватиме сформований певний резерв.

Тому є загальна рекомендація: 20% від доходу спрямовувати на платежі за кредитами, 10% відкладати, а 70% використовувати для споживання, тобто для базових потреб та інших витрат.

Які питання, що стосуються особистих фінансів, вам ставлять найчастіше?

Де вести облік? Порекомендуйте додаток.

Є досить непоганий український застосунок Saldo і чат-бот у Telegram, Personal FinTracker Bot. Якщо не підходять мобільні застосунки, інколи він непогано спрацьовує.

Із чого почати і як організувати свій бюджет?

Після того як ти провела облік і є якесь загальне розуміння, куди спрямовуються твої гроші, найкраще, що можна зробити, — це скласти річний фінансовий план. У ньому потрібно прописати план доходів на 12 місяців, заощаджень (у який місяць на яку мету і скільки відкладати) і видатків.

Багато людей скаржаться на те, що начебто їм би все вдавалося в особистих фінансах, проте кожного місяця виникають якісь непередбачені витрати. Але більшість витрат абсолютно передбачувані, просто ми про них забуваємо. Забуваємо, що в подруги буде день народження, що треба оплатити автоцивілку на машину, зводити собаку до ветеринара і так далі.

Насправді, якщо сісти і подумати про те, як виглядає мій рік і мої витрати, які не повторюються з місяця в місяць, а відбуваються раз на квартал, раз на пів року, раз на рік, то передбачати такі речі стає простіше.

Похід до косметолога, оновлення раз на декілька місяців доглядової косметики чи інші речі, що відбуваються не щомісяця, треба запланувати і записати. Тоді, по-перше, зникає ілюзія, що мені достатньо грошей на все. Це дуже поширена думка, коли приходить заробітна плата і є відчуття, що я можу і це, і це, і це купити. Часто ми забуваємо, що нас чекають ще якісь витрати, і потім себе некомфортно почуваємо.

По-друге, тоді менше емоційних, спонтанних покупок. Є чіткіше розуміння, як взагалі виглядає твій бюджет. Ну і відповідно, менше стресу, тому що коли виникають якісь такі витрати, то ти вже до них готова.

Звісно, передбачити абсолютно все неможливо. Для цього ми якраз і формуємо фінансову подушку (резерв), щоб у разі екстреної ситуації можна було ним скористатися.

Якою має бути фінансова подушка?

Фінансова подушка має покривати декілька місяців життя. Можна відштовхуватися від базових витрат, тому що в разі настання якоїсь екстреної ситуації ми зазвичай не схильні до того, щоб жити з таким самим рівнем комфорту.

На скільки місяців сформувати фінансову подушку? Усе залежить від того, наскільки тривожна людина і наскільки швидко вона зможе відновити свій дохід у разі його втрати.

Чому я про це говорю? Тому що дуже часто формують резерв у занадто великих чи малих розмірах. Наприклад, люди нерідко кажуть: «Хочу, щоб у мене було 10 тисяч доларів», «Хочу, щоб у мене було 100 тисяч доларів» і так далі й намагаються відкласти цю суму. Хоча насправді достатньо, щоб фінансова подушка була на рівні 5 тисяч доларів, а решту вже можна починати інвестувати і використовувати в інших фінансових інструментах. Важливо, щоб до фінансової подушки у тебе був легкий доступ і нею легко можна було скористатися.

У якій валюті відкладати?

Бажано мати у гривні й у твердій валюті** (доларах чи євро). Тобто частина має бути в тій валюті, в якій ти витрачаєш (в нашому випадку — гривня), тому що в разі екстреної ситуації ти, відповідно, в першу чергу цією валютою будеш користуватися. Частина — у твердій валюті для того, щоб зменшити ризик інфляції, девальвації своїх заощаджень.

Якщо говорити про відсоткове співвідношення, то часто рекомендують співвідношення 20-40-40, тобто 20% у гривні, 40% у доларі й 40% у євро.

Що робити, якщо я хочу вести облік, планувати і займатися бюджетом, а мій партнер чи партнерка не бажає цього робити?

Тут є одна-єдина рекомендація — займися собою.

* ETF-фонди (від англ. Exchange Traded Funds) — це інвестиційні інструменти, що поєднують у собі риси фондів та акцій, даючи можливість інвестувати в кошик активів та торгуватися на біржі.

** Тверда валюта — це стійка валюта зі стабільним курсом. Прикладами твердих валют є долар США, євро, британський фунт стерлінгів, японська єна та швейцарський франк. Вони широко використовуються у міжнародній торгівлі, інвестиціях та як резервні валюти центральними банками.